人行259號(hào)文件解讀，“一機(jī)一碼”持卡人該怎么辦？

259文件究竟是什么？

2021年10月13日，人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（簡(jiǎn)稱259號(hào)文件），從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)三個(gè)方面入手，對(duì)收單機(jī)構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求，自2022年3月1日起施行。其中，文件中的兩個(gè)內(nèi)容，對(duì)支付行業(yè)從業(yè)者以及用戶有很大影響：

1.每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)受理終端序列號(hào)，即“一機(jī)一碼”

2.每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)特約商戶，即“一機(jī)一戶”。目前市面上存在很多第三方支付公司提供的線下個(gè)人小微入網(wǎng)POS機(jī)都是采用的"一機(jī)多商戶"模式。同時(shí)，條碼支付也被納入監(jiān)管，對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范也做出了具體規(guī)定。

此外，259文件還強(qiáng)調(diào)了對(duì)支付交易信息安全的高度重視。為了防止支付數(shù)據(jù)泄露、被盜取或?yàn)E用，央行將加強(qiáng)對(duì)支付平臺(tái)的監(jiān)管，要求各支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)，包括對(duì)支付受理終端的位置監(jiān)測(cè)。

259號(hào)文件的目的？

涉及跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件的，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管制度不嚴(yán)、收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)效不足、行業(yè)各方職責(zé)落實(shí)不到位等問(wèn)題，極大擾亂收單市場(chǎng)正常秩序。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，259文件加大監(jiān)管力度以及對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度，旨在維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。近日，央行又召開(kāi)了加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的會(huì)議，其中，持續(xù)推動(dòng)受理終端改造、商戶信息核實(shí)、交易報(bào)文完善、交易監(jiān)測(cè)優(yōu)化等工作，收單市場(chǎng)規(guī)范治理取得階段性成效，有效保障商戶交易真實(shí)性，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。進(jìn)一步推進(jìn)落實(shí)259號(hào)文件的實(shí)施。

人行259號(hào)文件給支付行業(yè)帶來(lái)了什么變化

1.受人行259號(hào)文件的影響，從去年下半年至今，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都采取行動(dòng)，提前漲價(jià)回收成本力度相當(dāng)大，手續(xù)費(fèi)普遍上調(diào)了萬(wàn)150—萬(wàn)2590，有些品牌甚至在過(guò)去的一年內(nèi)已連續(xù)三次上調(diào)手續(xù)費(fèi)。

2.另外，今年1月初，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布通知要求在2023年年底之前完成終端改造整改工作。從今年6月開(kāi)始，上海地區(qū)的支付公司率先試行一機(jī)一碼的模式，所有交易默認(rèn)固定商戶，不再變商戶。多家支付公司也陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)終端改造的通知，無(wú)疑是在落實(shí)259文件的相關(guān)要求。據(jù)悉，拉卡拉、嘉聯(lián)立刷、盛付通、杉德、開(kāi)店寶、匯付天下、電銀信息、樂(lè)刷、合利寶、銀盛支付等支付公司已經(jīng)在陸續(xù)開(kāi)始執(zhí)行這一政策.一機(jī)一戶政策目前給pos機(jī)用戶和從業(yè)人員帶來(lái)了恐慌，既擔(dān)心長(zhǎng)期在一個(gè)商戶刷卡會(huì)造成封卡降額，又擔(dān)心以后該怎么辦？

其不必太過(guò)緊張，可以從以下幾個(gè)點(diǎn)來(lái)分析：

01.一機(jī)一戶后誰(shuí)有壓力？

所有支付公司執(zhí)行一機(jī)一戶，更大的壓力其實(shí)是銀行。

一種情況是一機(jī)一戶后，銀行不會(huì)給你封卡等其他問(wèn)題，那就和現(xiàn)在隨機(jī)商戶一樣了；另一種情況是銀行大面積封卡，但會(huì)導(dǎo)致更多用戶面臨逾期，這是銀行不愿意看到的。

另外，壓力也會(huì)給到支付公司，銀行因?yàn)闄C(jī)器不當(dāng)操作的問(wèn)題封卡，支付公司為了收益，也會(huì)通過(guò)其他技術(shù)手段或者舉措去解決這個(gè)問(wèn)題。

無(wú)論是銀行上層領(lǐng)導(dǎo)，還是支付公司上層領(lǐng)導(dǎo)，都需要解決這些問(wèn)題，所以還輪不到刷卡客戶擔(dān)心。

02.一機(jī)一戶后會(huì)不會(huì)封卡？

其實(shí)不必過(guò)多擔(dān)心會(huì)造成封卡降額，原因有以下幾個(gè)方面：

1、銀行明白你在用信用卡做什么。

每個(gè)人的刷卡行為到底是不是正常消費(fèi)，其實(shí)銀行大數(shù)據(jù)上會(huì)顯示得很明白，這也是為什么你經(jīng)常會(huì)接到分期電話或者提醒規(guī)范用卡短信的原因，銀行發(fā)卡的目的就是給你使用的和做生意的道理一樣首先本金是否安全？是否在你身上能賺到錢，本金安全在你身上能賺到錢自然給你漲額度。所以，不用過(guò)度在乎是單商戶還是多商戶。

2、銀行發(fā)行信用卡目的是手續(xù)費(fèi)。

發(fā)卡行、支付公司、銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)各自按比例收取。比如刷卡一萬(wàn)手續(xù)費(fèi)63元，發(fā)卡行要拿走45元左右，利益分配按照規(guī)則均衡就會(huì)相安無(wú)事。

3、支付公司要全面落實(shí)一機(jī)一戶。

隨著259號(hào)文落地，全面執(zhí)行一機(jī)一戶、支付行業(yè)變革已是勢(shì)在必行，這樣大家都在一個(gè)起跑線。只要你負(fù)債率不高，依然是銀行心中的優(yōu)質(zhì)客戶，所以不必焦慮恐慌，理性消費(fèi)，按時(shí)還款就行了。

03.一機(jī)一戶后該怎么辦？

首先，可以多辦幾臺(tái)，輪流刷，首先辦理穩(wěn)定不漲價(jià)的機(jī)器了，因?yàn)?59號(hào)文件落地后，一個(gè)身份證在銀聯(lián)全網(wǎng)最多只能入網(wǎng)15個(gè)小微商戶，不要三天兩頭換機(jī)器了，不然你發(fā)現(xiàn)自己可能裝不了機(jī)器了

總之，該刷卡還是要刷卡，畢竟支付市場(chǎng)還在，支付的根基還在，這是剛需。

一機(jī)一碼商戶固定后如何用卡？

1、對(duì)于同一張信用卡，一天內(nèi)不要在同一臺(tái)機(jī)器上刷卡超過(guò)2次，一周內(nèi)不要在同一臺(tái)機(jī)器上刷卡超過(guò)3次，兩次刷卡之間需間隔60分鐘以上最好2小時(shí)以上最好提前做好規(guī)劃。

2、消費(fèi)金額要合理，避免經(jīng)常大額整進(jìn)整出，單筆交易可以控制在卡額度的30%以內(nèi)，單卡單日控制在10萬(wàn)以內(nèi)，最近儲(chǔ)蓄卡風(fēng)控的厲害使用POS機(jī)最好把合并結(jié)算打開(kāi)資金最好在儲(chǔ)蓄卡過(guò)夜避免快進(jìn)快出導(dǎo)致儲(chǔ)蓄卡被風(fēng)控。

3、額度超過(guò)1萬(wàn)的，每次刷卡控制在40%以內(nèi)，不要在同一天在同一臺(tái)機(jī)器上刷完，提前規(guī)劃分幾天刷出來(lái)。

4、在正常營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)刷卡，一般在上午點(diǎn)到晚上10點(diǎn)之間，其余時(shí)間盡量不要刷卡，但KTV、夜總會(huì)等特殊行業(yè)除外。

5、金額較大的不要長(zhǎng)時(shí)間都只用一臺(tái)機(jī)器，可以多備2臺(tái)優(yōu)質(zhì)靠譜的機(jī)器輪巡著使用這樣更安全保險(xiǎn)。

6、要養(yǎng)成良好習(xí)慣提前規(guī)劃好分天多筆刷出來(lái)，按時(shí)還款不逾期，千萬(wàn)不要一筆刷空、一筆還款、然后又一筆刷出來(lái)禁忌。

多元化商戶類型提額

1、餐飲娛樂(lè)

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額的信用卡消費(fèi)，比如飯店、蛋糕店、冷飲、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般單筆刷卡額在10-20000元。

平均每個(gè)月可以有5-15筆以上，屬于優(yōu)質(zhì)的商戶類型，小額多刷有助于提額。

2、商城百貨

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額的信用卡消費(fèi)，比如便利店、百貨商城、日用品店、超市、煙酒店等，一般單筆刷卡額為10-8000元左右。

每月刷卡筆數(shù)一般可以有5-20筆，也屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，有助于養(yǎng)卡提額。

3、美容健身

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額消費(fèi)，比如美發(fā)店、美容店、按摩店、健身俱樂(lè)部等，單筆刷卡額為10-18000元。

每個(gè)月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個(gè)月配合一筆對(duì)提額有幫助，但刷太多對(duì)提額沒(méi)多大意義。

4、服裝鞋帽

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額消費(fèi)，比如服裝店、飾品店、鞋店等等，一般單筆刷卡額為10-10000元。

每月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個(gè)月或者隔一個(gè)月配合刷一筆，對(duì)信用卡綜合消費(fèi)有很大幫助。

5、奢侈品

這類商戶類型適合中額到大額消費(fèi)，比如鐘表店、玉器店、香水專柜等等，一般單筆為300-50000元。

每個(gè)月或者隔一個(gè)月平均刷卡筆數(shù)可以有1-2筆左右，屬于高端商戶，每月適量消費(fèi)一兩筆，對(duì)信用卡綜合評(píng)分幫助很大。

6、酒店旅游

這類POS機(jī)商戶類型適合中額到大額的信用卡消費(fèi)，比如賓館、酒店、小型游樂(lè)園等等，一般單筆為8000-30000元。

每個(gè)月刷卡次數(shù)可以有1-3次左右，而8000以下小額可以有5次左右。這不是經(jīng)常使用的商戶類型，但比較優(yōu)質(zhì)。

總之，上述商戶類型對(duì)信用卡提額有幫助，每張信用卡每個(gè)月平均綜合刷卡20筆左右，使用靠譜穩(wěn)定商戶優(yōu)質(zhì)的POS機(jī)使用3個(gè)月就可以提額。