259POS一機(jī)一碼勢在必行，信用卡玩家該怎么辦？

大家好，我是星辰，想掙一個(gè)億的家伙。

后臺(tái)有人咨詢什么是一機(jī)一碼，表示看不懂#259一機(jī)一戶，不可能的。

關(guān)于259號(hào)文的一機(jī)一碼政策，其實(shí)已經(jīng)寫過好幾篇了。

259號(hào)文落地，支付行業(yè)到頭了

POS一機(jī)一戶，影響信用卡安全嗎？

各家公司執(zhí)行時(shí)間和力度的不統(tǒng)一，確實(shí)造成了市場的短期混亂，若是像2016年6費(fèi)改那樣整齊劃一，全國同一天執(zhí)行落地，問題就少多了。

除了大哥拉XX打響第一槍，其他小弟們都是拖一拖，迂回玩點(diǎn)花樣。

對(duì)于還沒有動(dòng)作的小弟們，各個(gè)城市的老板也“做通了”思想工作，再困難也要執(zhí)行落地，就在這兩天，又是一批支付公司似乎通了氣般地同時(shí)響應(yīng)，范圍也由原來的幾個(gè)城市試點(diǎn)變成全國執(zhí)行。

其實(shí)再晚也只能拖到12月14日，只要不是頭鐵的支付公司，也不會(huì)硬拖到最后一分鐘才交作業(yè)。

上頭老板態(tài)度很明確了，這次勢在必行，必須按要求落地執(zhí)行。

做最后一名肯定沒必要，被格外照顧的畫面是：執(zhí)行遇到困難了嗎？要不來喝杯茶再聊？

你看我，我看你，走一步看一步，隨著時(shí)間節(jié)點(diǎn)12月14號(hào)即將到來，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)趕緊交卷是明智的選擇。

今天就為信用卡純小白，再普及一下，掃盲（3000字長文）。

一、什么一機(jī)一碼？

簡單說：一臺(tái)機(jī)器固定一個(gè)商戶，對(duì)應(yīng)一個(gè)商戶號(hào)和終端號(hào)。

二、為什么要一機(jī)一碼？

人行259號(hào)文的政策要求，防止支付公司套碼損害銀行銀聯(lián)利益，杜絕虛假的商戶包裝，明確交易流水去向，打擊洗錢等非法活動(dòng)。

三、執(zhí)行時(shí)間和范圍？

從2021年延期到了2023年開始執(zhí)行，要求支付公司、銀行必須執(zhí)行。最遲到2023年12月14日，全中國的POS機(jī)都不自動(dòng)變商戶了，無一例外。

四、信用卡固定在一個(gè)或幾個(gè)商戶上刷，有什么影響？

對(duì)銀行來說，信用卡本質(zhì)是一款借貸產(chǎn)品，把錢借出去，才能產(chǎn)生收益。

在眾多借款人（持卡人）中，再進(jìn)行風(fēng)控，優(yōu)質(zhì)客戶給提額，風(fēng)險(xiǎn)客戶降額封卡，一般客戶沒有影響。

刷卡的商戶是固定不變，還是筆筆變化，不是風(fēng)險(xiǎn)判定的標(biāo)準(zhǔn)。

因?yàn)樵谕粋€(gè)中國，大家都是一套游戲裝備，刷卡工具功能一樣。

原來，所有人都是筆筆變商戶，你能變別人也能變?，F(xiàn)在大家都固定一個(gè)商戶或者3-10個(gè)商戶輪流摩擦，都沒有選擇。

總之，持卡人都是一樣的操作模式和手法，并不能因?yàn)槟闼⒌纳虘糇兓喽J(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶。

只是持卡人自己有上帝視角，覺得筆筆變化就是在真實(shí)消費(fèi)，不會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)，不變就心虛擔(dān)心被發(fā)現(xiàn)那啥了。

實(shí)際上用腳趾頭都能想到：大多數(shù)用戶根本不具備這樣的消費(fèi)能力，不可能月均收入幾千，卻月消費(fèi)大幾萬甚至幾十萬，還每個(gè)月如此。

核心邏輯是銀行發(fā)放信用卡屬于商業(yè)行為，它借你用，產(chǎn)生交換價(jià)值，創(chuàng)造利潤。

后期通過內(nèi)部的綜合評(píng)分風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)來判斷你的還款能力，再?zèng)Q定是否把額度借給你持續(xù)使用。

持卡人只要做到以下幾點(diǎn)，就不會(huì)被認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)用戶：

①信用卡不要逾期。

②不亂點(diǎn)網(wǎng)貸鏈接，查授信額度也有影響，不借網(wǎng)貸小貸。

③負(fù)債不要超過信用總授信額度70%?？梢宰隽阗~單或低額賬單來降低（隱藏）信用卡負(fù)債，把賬單日當(dāng)作還款日，在賬單日前一天就先還款。

④不要做最低還款，說明還款能力出了問題，對(duì)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)很大。

其他注意事項(xiàng)：

星辰歸納總結(jié)了5點(diǎn)，任意文章打賞的讀者，可私信領(lǐng)取。

核心理念：養(yǎng)卡不如養(yǎng)征信。

現(xiàn)金流不緊張的持卡人：應(yīng)該優(yōu)先養(yǎng)征信，信用卡隨便玩。

現(xiàn)金流緊張的持卡人：更要養(yǎng)征信、降負(fù)債、去網(wǎng)貸，否則信用卡很容易被風(fēng)控而降額封卡。

至于市面上常說的：刷卡不刷整數(shù)，不打小數(shù)點(diǎn)等等養(yǎng)卡技巧，其實(shí)都不重要，無用論。

總結(jié)：以上不管你能不能接受，都無法改變事實(shí)。

1、政策是全國性的，無一例外，所有品牌都會(huì)這樣。

2、固定商戶，所有持卡人都一樣，沒有選擇，只能接受這個(gè)事實(shí)。

手動(dòng)選確實(shí)比之前是麻煩了，但相比之下已經(jīng)是緩兵之計(jì)下的最優(yōu)方案，一臺(tái)頂幾臺(tái)，何必花更多費(fèi)用辦理多個(gè)設(shè)備，還占包包內(nèi)存呢。

而且，每個(gè)身份證在銀聯(lián)最多報(bào)備15個(gè)小微商戶，不管你辦理多少個(gè)品牌的機(jī)器，加起來最多15個(gè)商戶。

既然如此，如果說1個(gè)跟2個(gè)戶有區(qū)別，還掩耳盜鈴，遮羞了一下。

那2戶跟5戶、跟10戶、15戶還有區(qū)別嗎？沒有，多幾個(gè)切換絕對(duì)不會(huì)優(yōu)人一等。

沒法變出很多商戶來摩擦卡片，在這樣的背景下，可以100%肯定：

信用卡風(fēng)控，與商戶是否變化無關(guān)！信用卡風(fēng)控，與商戶是否變化無關(guān)！信用卡風(fēng)控，與商戶是否變化無關(guān)！

最需要關(guān)注的還是：資金安全、費(fèi)率穩(wěn)定不亂漲價(jià)。

五、銀行對(duì)一機(jī)一戶會(huì)做何反應(yīng)？

一機(jī)一戶，其實(shí)最頭疼的是銀行風(fēng)控部門。

畢竟作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀行既是裁判：對(duì)信用卡使用做風(fēng)險(xiǎn)管理，又是運(yùn)動(dòng)員：癡迷于信用卡低風(fēng)險(xiǎn)高利潤的回報(bào)。

全國執(zhí)行一機(jī)一戶，等于所有持卡人都是打明牌：不裝了，卡片月月摩擦，不是消費(fèi)。

銀行該怎么辦？通通降額封卡？不可能的，完全下不了手。

一機(jī)一戶的目的：POS終端實(shí)名制，交易路徑清晰了，也非常容易判定哪些小微商戶是正常消費(fèi)還是卡片摩擦，不像過去到底是摩擦還是消費(fèi)模棱兩可。

每個(gè)商戶信息對(duì)應(yīng)到固定的身份證，直接可以通過交易記錄追溯源頭，打擊違法活動(dòng)的效率高了。

以前是支付公司包裝的，同一個(gè)商戶被包裝給多個(gè)用戶交易。

如果某個(gè)商戶的某筆交易出了問題，要查源頭找責(zé)任人，還必須通過支付公司配合，現(xiàn)在不用了。

畫個(gè)草圖，一目了然：

相信銀行也早做好準(zhǔn)備了，259號(hào)文是2021年下發(fā)的，只是原來支付公司一直不執(zhí)行。

針對(duì)卡片摩擦，銀行關(guān)鍵還是風(fēng)控體系升級(jí)，關(guān)心持卡人摩擦是否多元化、賬單是否完美，難道能篩選好優(yōu)質(zhì)客戶和垃圾客戶。

摩擦了什么商戶，系統(tǒng)里確實(shí)有數(shù)據(jù)，或許只有打分期電話的推銷員才會(huì)關(guān)心。

風(fēng)控始終看的是：信用記錄是否良好、負(fù)債率和還款能力。

那么星辰的判斷，是銀行對(duì)于大面積的持卡人固定商戶摩擦不會(huì)做出反應(yīng)，這不是他們關(guān)心的。

只是當(dāng)下是整個(gè)市場的混亂期，各個(gè)自媒體和不同平臺(tái)的支付代理商都試圖搶占思想高低，引導(dǎo)市場輿論往有利于自己的方向去。

六、線上無卡和二維碼工具，完美避開259號(hào)文？

市場上，會(huì)有人借助這次政策，鼓吹手機(jī)pos，無卡支付，二維碼仍然可以隨意變換商戶，不在259號(hào)文的執(zhí)行范圍。

千萬不要被忽悠了。

線上更符合當(dāng)下支付場景，模擬真實(shí)消費(fèi)？

瞎扯。

還是那個(gè)邏輯：不管你線上線下摩擦，你那點(diǎn)收入，配每個(gè)月消費(fèi)幾萬幾十萬嗎？

地主家的兒子有，但不可能批量都是王撕蔥。

線上用于消費(fèi)無可厚非，如果是信用卡摩擦轉(zhuǎn)，千萬別碰，除非你真的不缺那點(diǎn)額度，資質(zhì)一流棒。

多年以來，在摩擦卡片這件事上，線上產(chǎn)品無論多么牛逼、多么方便，口號(hào)喊得多響亮，始終取代不了線下終端，是有原因的：

1、微信支付寶的風(fēng)控對(duì)卡片摩擦零容忍，T多了還會(huì)影響微信支付寶的正常消費(fèi)，拉進(jìn)黑屋，信用卡支付那個(gè)選項(xiàng)永遠(yuǎn)是灰色不可選。

2、線上交易，銀行從中分到的費(fèi)用極低，入不敷出，打著為用戶卡片安全的名義對(duì)二維碼或無卡摩擦的風(fēng)控也是很嚴(yán)，容易導(dǎo)致降額封卡。

3、通過線上摩擦卡片確實(shí)更方便，但洗Q等違法活動(dòng)一樣，線上的風(fēng)險(xiǎn)比線下大多了，特別容易出問題然后關(guān)閉通道，甚至相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還有帶銀鐲子的風(fēng)險(xiǎn)，這也是多年來沒有平臺(tái)長期支持線上摩擦的重要原因。

最后，不講道理看事實(shí)：做線下POS的代理商，永遠(yuǎn)比線上無卡支付多。

難道這些所謂的傳統(tǒng)代理商不知道：線上無卡和二維碼無需硬件，經(jīng)營成本更低，便捷的摩擦功能更容易推廣獲客（大多數(shù)客戶根本不懂）。

有更好產(chǎn)品不做，有錢不賺？他們是糊涂還是傻？

終歸到底，不穩(wěn)定的產(chǎn)品和平臺(tái)，不是代理和客戶想要的。

對(duì)于POS工具而言，就是把自己的授信弄出來，沒有那么多使命和責(zé)任，只需安全到賬、不亂收費(fèi)就行了。

過去“完美”賬單，72變，變變變，將成回憶。

今天卸妝恢復(fù)原有模樣，固定不變了，不是你我喜不喜歡就能改變的。

作為成年人，無需多言，接受現(xiàn)實(shí)，慢慢就習(xí)慣了。

如果只有一個(gè)商戶的玩家可以增加1臺(tái)機(jī)器，兩個(gè)商戶稍微輪換一下，不做沖在最前面的裸奔先鋒。

星辰也不能隔空確定你們每個(gè)人的負(fù)債率和征信怎樣，只是純粹從理論上兩個(gè)比一個(gè)安全能讓你更有安全感而已。

既然有的人始終不愿意面對(duì)事實(shí)，需要這種感覺，那就給你一個(gè)滿足感覺的建議而已，然而并沒什么用。

但是，超過2臺(tái)機(jī)器也完全沒有必要，增加成本，而且還是存在部分品牌機(jī)器耍點(diǎn)小聰明，可以實(shí)現(xiàn)幾個(gè)商戶手動(dòng)切換的。

信用卡摩擦本來就有固定成本，一次性的硬件成本能省一點(diǎn)是點(diǎn)，更何況外面到處都是坑，稍不留神就被漲價(jià)2%、3%了。

最后就是多想想提高收入水平賺銀子的事，這才是解決問題和安全感的關(guān)鍵。

當(dāng)摩擦的需求逐漸減少甚至消失，那時(shí)候你還會(huì)擔(dān)心授信是否持續(xù)、額度是漲是跌嗎？