分享：淺談一機(jī)一戶帶來(lái)的影響

支付行業(yè)最終定是優(yōu)勝劣汰的走向。

支付公司，銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)也在迎合政策的落地做出調(diào)整。

很多持卡人都在擔(dān)心“一機(jī)一碼”落地后怎么辦？

會(huì)不會(huì)引起銀行的風(fēng)控，畢竟固定一個(gè)商戶套現(xiàn)的痕跡實(shí)在太明顯了，如果全面執(zhí)行的話，到底該如何應(yīng)對(duì)？

已經(jīng)收到了銀行風(fēng)控的提醒短信，擔(dān)心銀行降額額，甚至卡的朋友，穩(wěn)住，別慌！

今天就淺談一下關(guān)于259號(hào)文件帶來(lái)的影響

一、什么一機(jī)一碼？

1.每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)受理終端序列號(hào)，即“一機(jī)一碼”

2.每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)特約商戶，即“一機(jī)一戶”。目前市面上存在很多第三方支付公司提供的，線下個(gè)人小微入網(wǎng)POS機(jī)都是采用的"一機(jī)多商戶"模式。

POS機(jī)全面執(zhí)行一機(jī)一碼是指每臺(tái)POS機(jī)具有唯一的設(shè)備識(shí)別碼，并且每臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)一個(gè)商戶。這個(gè)政策的目的是逐步消除現(xiàn)在一臺(tái)POS機(jī)可以自動(dòng)變換不同商戶的情況，以確保交易的安全性和準(zhǔn)確性。

在這種政策下，一臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)一個(gè)固定的商戶，因此商戶需要對(duì)自己的POS機(jī)進(jìn)行嚴(yán)格管理，確保只用于自己的業(yè)務(wù)交易。如果商戶需要使用其他商戶的POS機(jī)進(jìn)行交易，就需要重新申請(qǐng)和審批，這將增加交易的復(fù)雜性和成本。

二、為什么要一機(jī)一碼？

人行259號(hào)文的政策要求，防止支付公司套碼損害銀行銀聯(lián)利益，杜絕虛假的商戶包裝，明確交易流水去向，打擊洗錢(qián)等非法活動(dòng)。

三、執(zhí)行時(shí)間和范圍？

從2021年延期到了2023年開(kāi)始執(zhí)行，要求支付公司、銀行必須執(zhí)行。最遲到2023年12月14日，全中國(guó)的POS機(jī)都不自動(dòng)變商戶了，無(wú)一例外。

POS機(jī)一機(jī)一碼的優(yōu)勢(shì)

1.防止跳碼違規(guī)操作

POS機(jī)的跳碼容易導(dǎo)致卡片封卡降額，給卡友們帶來(lái)了極大的困擾。而一機(jī)一碼的推出，使得商戶無(wú)法更換，自然也就避免了跳碼現(xiàn)象的發(fā)生。這對(duì)于保護(hù)卡友們的用卡環(huán)境具有重要意義。

2.穩(wěn)定費(fèi)率

在以往，POS機(jī)費(fèi)率暴漲是許多卡友們的痛點(diǎn)。而現(xiàn)在，刷卡量將分散到幾臺(tái)機(jī)器上，如果某家POS機(jī)的費(fèi)率上漲，就可以選擇不用它，因此，暴漲POS機(jī)費(fèi)率的情況將會(huì)得到遏制。這將使POS機(jī)費(fèi)率更加穩(wěn)定，為卡友們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處。

四、信用卡固定在一個(gè)或幾個(gè)商戶上刷，有什么影響？

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡本質(zhì)是一款借貸產(chǎn)品，把錢(qián)借出去，才能產(chǎn)生收益。

在眾多借款人（持卡人）中，再進(jìn)行風(fēng)控，優(yōu)質(zhì)客戶給提額，風(fēng)險(xiǎn)客戶降額封卡，一般客戶沒(méi)有影響。

刷卡的商戶是固定不變，還是筆筆變化，不是風(fēng)險(xiǎn)判定的標(biāo)準(zhǔn)。

因?yàn)樵谕粋€(gè)中國(guó)，大家都是一套游戲裝備，刷卡工具功能一樣。

原來(lái)，所有人都是筆筆變商戶，你能變別人也能變?，F(xiàn)在大家都固定一個(gè)商戶或者3-10個(gè)商戶輪流摩擦，都沒(méi)有選擇。

總之，持卡人都是一樣的操作模式和手法，并不能因?yàn)槟闼⒌纳虘糇兓喽J(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶。

只是持卡人自己有上帝視角，覺(jué)得筆筆變化就是在真實(shí)消費(fèi)，不會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)，不變就心虛擔(dān)心被發(fā)現(xiàn)那啥了。

實(shí)際上用腳趾頭都能想到：大多數(shù)用戶根本不具備這樣的消費(fèi)能力，不可能月均收入幾千，卻月消費(fèi)大幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，還每個(gè)月如此。

核心邏輯是銀行發(fā)放信用卡屬于商業(yè)行為，它借你用，產(chǎn)生交換價(jià)值，創(chuàng)造利潤(rùn)。

后期通過(guò)內(nèi)部的綜合評(píng)分風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷你的還款能力，再?zèng)Q定是否把額度借給你持續(xù)使用。

持卡人只要做到以下幾點(diǎn)，就不會(huì)被認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)用戶：

①信用卡不要逾期。

②不亂點(diǎn)網(wǎng)貸鏈接，查授信額度也有影響，不借網(wǎng)貸小貸。

③負(fù)債不要超過(guò)信用總授信額度70%?？梢宰隽阗~單或低額賬單來(lái)降低（隱藏）信用卡負(fù)債，把賬單日當(dāng)作還款日，在賬單日前一天就先還款。

④不要做最低還款，說(shuō)明還款能力出了問(wèn)題，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大。

其他注意事項(xiàng)：

核心理念：養(yǎng)卡不如養(yǎng)征信。

現(xiàn)金流不緊張的持卡人：應(yīng)該優(yōu)先養(yǎng)征信，信用卡隨便玩。

現(xiàn)金流緊張的持卡人：更要養(yǎng)征信、降負(fù)債、去網(wǎng)貸，否則信用卡很容易被風(fēng)控而降額封卡。

POS機(jī)一機(jī)一碼可能帶來(lái)的不便

1.使用成本增加

一機(jī)一碼的實(shí)施可能會(huì)使使用成本相應(yīng)增加，因?yàn)槊總€(gè)商戶都需要配備一臺(tái)POS機(jī)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這一變革對(duì)于保護(hù)卡友們的用卡環(huán)境有著顯著的改善作用。

2.管理難度增加

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，需要管理和維護(hù)多臺(tái)POS機(jī)可能會(huì)增加工作量和管理難度。但是，這可以通過(guò)采用現(xiàn)代化的POS機(jī)管理系統(tǒng)和使用便捷的無(wú)卡支付終端解決方案來(lái)解決。

用刷卡機(jī)倒卡，以卡養(yǎng)卡的朋友們，面臨被監(jiān)管無(wú)法倒卡的局面。有關(guān)進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，通知中提到了信用卡資金不得用于償還貸款以及投資，還提到了銀行和收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立對(duì)套現(xiàn)行為測(cè)試和分析攔截機(jī)制。

說(shuō)白了就是你用的刷卡機(jī)得讓銀行掙錢(qián)。國(guó)標(biāo)費(fèi)率0.6，你非得讓他0.55，甚至0.38，這不是跟銀行對(duì)著干嗎？

至于市面上常說(shuō)的那些保養(yǎng)技巧：刷卡不加整數(shù)、不加小數(shù)點(diǎn)等，其實(shí)并不重要，也沒(méi)什么用。。

不管你接受與否，事實(shí)都是無(wú)法改變的。。

1.該政策是全國(guó)性的，適用于所有品牌，無(wú)一例外。。

2.固定商戶，所有持卡人都一樣，別無(wú)選擇，只能接受這個(gè)事實(shí)。

每張身份證最多可以在銀聯(lián)卡上注冊(cè)15個(gè)小微商戶。無(wú)論您申請(qǐng)多少個(gè)品牌的機(jī)器，商戶總數(shù)可達(dá)15家。。

在這種情況下，如果你說(shuō)一個(gè)家庭和兩個(gè)家庭是有區(qū)別的，那么你就是在遮掩你的耳朵，隱藏你的恥辱。。

2戶和5戶、10戶和15戶有什么區(qū)別嗎？。不，多幾個(gè)開(kāi)關(guān)絕對(duì)不會(huì)讓任何人變得更好。。

沒(méi)有辦法變出許多商家來(lái)蹭卡。在這樣的背景下，我們可以100%肯定。

信用卡風(fēng)控與商戶是否變更無(wú)關(guān)！

最需要關(guān)注的是：資金安全、利率穩(wěn)定、不亂漲價(jià)。。

5.銀行對(duì)“一機(jī)一戶”會(huì)有什么反應(yīng)？。

一臺(tái)機(jī)器，一個(gè)賬號(hào)。其實(shí)，最讓人頭疼的是銀行的風(fēng)控部門(mén)。。

畢竟，作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀行既是裁判員：負(fù)責(zé)信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)管理；又是運(yùn)動(dòng)員：癡迷于信用卡的低風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)回報(bào)。。

“一機(jī)一戶”在全國(guó)范圍內(nèi)的推行，意味著所有持卡人都在打一張明牌：如果不安裝，該卡每月都會(huì)被蹭卡，不能消費(fèi)。。

銀行該怎么辦。所有卡片減少和阻擋。不可能，絕對(duì)不可能。

一機(jī)一賬號(hào)的目的：POS終端實(shí)名制，交易路徑清晰，非常容易判斷哪些小微商戶是正常消費(fèi)還是卡摩擦，不像過(guò)去是摩擦還是消費(fèi)模棱兩可。。

每一個(gè)商戶信息都對(duì)應(yīng)一張固定的身份證，通過(guò)交易記錄可以直接追溯來(lái)源，打擊違法行為效率更高。。

以前是由支付公司打包的，同一個(gè)商家被多個(gè)用戶打包交易。。

如果某個(gè)商家的某筆交易出現(xiàn)了問(wèn)題，你必須找到源頭，找到責(zé)任人，你必須和支付公司合作，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有這個(gè)必要了。。

至于市場(chǎng)上常說(shuō)的刷卡保養(yǎng)技巧：刷卡時(shí)不刷整數(shù)、不使用小數(shù)點(diǎn)等，其實(shí)并不重要，也沒(méi)什么用。

摘要：無(wú)論您是否接受上述內(nèi)容，都無(wú)法改變事實(shí)。

1、該政策全國(guó)范圍內(nèi)，所有品牌均適用，無(wú)一例外。

2、固定商戶，所有持卡人都一樣，他們也只能接受這個(gè)事實(shí)。

手動(dòng)選擇確實(shí)比以前麻煩了一些，但相比之下，已經(jīng)是一個(gè)延遲策略的最佳解決方案了。一個(gè)比幾個(gè)好。何必花更多的錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)多臺(tái)設(shè)備，占用包里的內(nèi)存。

此外，每張身份證最多可注冊(cè)15家銀聯(lián)小微商戶。無(wú)論您申請(qǐng)多少品牌的機(jī)器，商戶總數(shù)最多可達(dá)15個(gè)。

這種情況下，你說(shuō)一戶和兩戶有區(qū)別，那你就是捂住耳朵、掩飾羞恥了。

2戶和5戶、10戶和15戶有區(qū)別嗎？不，多開(kāi)關(guān)幾次絕對(duì)不會(huì)讓你變得更好。

不可能創(chuàng)造出很多商戶來(lái)蹭卡。在這種情況下，我們可以100%確定：

信用卡風(fēng)控與商戶是否更換無(wú)關(guān)！

最需要注意的是：資金安全、費(fèi)率穩(wěn)定、不隨意漲價(jià)。

相信銀行也早做好準(zhǔn)備了，259號(hào)文是2021年下發(fā)的，只是原來(lái)支付公司一直不執(zhí)行。

對(duì)于卡片摩擦，銀行的關(guān)鍵是升級(jí)風(fēng)控體系。應(yīng)關(guān)注持卡人摩擦是否多元化，賬單是否完善。他們能篩選出優(yōu)質(zhì)客戶和垃圾客戶嗎？

哪些商家受到影響？系統(tǒng)里確實(shí)有數(shù)據(jù)。也許只有打電話分期付款的推銷員才會(huì)關(guān)心。

風(fēng)險(xiǎn)控制總是看：信用記錄是否良好、負(fù)債率和還款能力。

那么朱珠來(lái)的判斷是，銀行不會(huì)對(duì)持卡人與固定商戶的大規(guī)模摩擦做出反應(yīng)。這不是他們關(guān)心的。

只是現(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)一片混亂。不同平臺(tái)的各類自媒體和支付機(jī)構(gòu)都在試圖搶占先機(jī)，引導(dǎo)市場(chǎng)輿論向有利于自己的方向發(fā)展。

6、在線免卡和二維碼工具可以完美避開(kāi)259號(hào)文件嗎？

市場(chǎng)上，一些人會(huì)利用這一政策鼓吹手機(jī)POS、無(wú)卡支付、二維碼仍隨意更換商戶，這不屬于259號(hào)文的實(shí)施范圍。

線上是否更符合當(dāng)前支付場(chǎng)景、模擬真實(shí)消費(fèi)？

還是同樣的邏輯：不管你線上線下有多少摩擦，你每個(gè)月的收入值幾萬(wàn)還是幾十萬(wàn)？

用它來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)并沒(méi)有什么問(wèn)題。如果是信用卡摩擦轉(zhuǎn)賬，除非你確實(shí)不缺額度，資質(zhì)一流，否則就別碰。

多年來(lái)，說(shuō)到摩擦卡，無(wú)論線上產(chǎn)品多么牛逼、多么便捷，無(wú)論口號(hào)多么響亮，都無(wú)法取代線下終端。有以下原因：

1、微信支付寶的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)刷卡摩擦零容忍。太多的T會(huì)影響微信和支付寶的正常消費(fèi)，將其拖入暗室。信用卡付款選項(xiàng)始終是灰色且不可用。

2.、對(duì)于網(wǎng)上交易，銀行收取的費(fèi)用非常低，入不敷出。以用戶卡安全為名，二維碼或者無(wú)卡摩擦的風(fēng)控也非常嚴(yán)格，很容易導(dǎo)致卡的降額、封卡。

3、線上刷卡確實(shí)更方便，但與洗Q等違法行為一樣，線上的風(fēng)險(xiǎn)比線下大得多。特別容易出現(xiàn)問(wèn)題，通道被關(guān)閉。甚至存在相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人佩戴銀手鐲的風(fēng)險(xiǎn)。這也是多年來(lái)線上摩擦的一個(gè)重要原因，就是沒(méi)有一個(gè)平臺(tái)能夠長(zhǎng)期支持。

最后，不無(wú)道理地看事實(shí)：做線下POS的代理商永遠(yuǎn)多于線上無(wú)卡支付。

難道這些所謂的傳統(tǒng)代理商不知道嗎：線上無(wú)卡、二維碼不需要硬件，運(yùn)營(yíng)成本更低，便捷的摩擦功能更容易推廣和獲客（大多數(shù)客戶根本不懂）。

不做出更好的產(chǎn)品就賺不到錢(qián)嗎？他們是困惑還是愚蠢？

畢竟不穩(wěn)定的產(chǎn)品和平臺(tái)并不是代理商和客戶想要的。

對(duì)于POS工具來(lái)說(shuō)，就是為了獲得自己的信用。沒(méi)有那么多使命和責(zé)任，只要安全收到貨款，不亂收費(fèi)即可。

過(guò)去“完美”的鈔票在過(guò)去的72年里已經(jīng)發(fā)生了變化，并將成為回憶。

今天我卸了妝，恢復(fù)了原來(lái)的樣子。它是固定的，無(wú)論你或我喜歡它，都不能改變。

作為成年人，無(wú)需多言，接受現(xiàn)實(shí)，逐漸習(xí)慣即可。

由于有些人總是不愿意面對(duì)事實(shí)，需要這種感覺(jué)，所以我只是給你一個(gè)滿足這種感覺(jué)的建議，但沒(méi)有用。

不過(guò)2臺(tái)以上的機(jī)器是完全沒(méi)有必要的，這樣會(huì)增加成本，而且還是有一些品牌的機(jī)器稍微聰明一點(diǎn)，可以讓幾個(gè)商家手動(dòng)切換。

信用卡摩擦本質(zhì)上是有固定成本的，節(jié)省一點(diǎn)一次性硬件成本是有好處的。更何況，處處都是陷阱，一不小心價(jià)格就會(huì)上漲2%、3%。

最后，多考慮一下提高自己的收入水平，賺錢(qián)。這是解決問(wèn)題和感到安全的關(guān)鍵。

當(dāng)摩擦需求逐漸減少甚至消失時(shí)，您還會(huì)擔(dān)心授信是否繼續(xù)、授信額度會(huì)增減嗎？

建議大家合理安排POS機(jī)使用策略

1.選擇可靠的品牌和服務(wù)商

在實(shí)施一機(jī)一碼后，選擇可靠的品牌和服務(wù)商尤為重要?？ㄓ褌儜?yīng)該了解不同品牌和服務(wù)商的費(fèi)率、服務(wù)和口碑等方面的差異，并根據(jù)自身需求做出明智的選擇。

2.定期檢查費(fèi)率情況

卡友們應(yīng)該定期檢查自己使用的POS機(jī)的費(fèi)率情況，以及商戶編碼是否與所刷卡的銀行記錄一致。如果發(fā)現(xiàn)費(fèi)率異?；蛱a現(xiàn)象，應(yīng)立即與服務(wù)商聯(lián)系并解決問(wèn)題。

3.建立良好的POS機(jī)使用習(xí)慣

在使用POS機(jī)時(shí)，卡友們應(yīng)該注意核對(duì)賬單、保留小票等證據(jù)，以防止被收取額外費(fèi)用。同時(shí)，合理安排刷卡的時(shí)間和地點(diǎn)，避免在高峰時(shí)段或高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)使用POS機(jī)。此外，妥善保管POS機(jī)和相關(guān)配件，避免被盜或遺失。

總結(jié)

POS機(jī)一機(jī)一碼的實(shí)施雖然在某些方面帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，它對(duì)于保護(hù)卡友們的用卡環(huán)境、穩(wěn)定費(fèi)率、提高支付穩(wěn)定性等方面都有著顯著的好處?？ㄓ褌儜?yīng)該認(rèn)真了解這一變化的影響，合理安排自己的POS機(jī)使用策略，并積極采取措施應(yīng)對(duì)可能帶來(lái)的不便。只有這樣，才能更好地適應(yīng)POS機(jī)一機(jī)一碼帶來(lái)的變革，享受更加便捷、安全和穩(wěn)定的支付體驗(yàn)。