信用卡逾期后如何正確協(xié)商個(gè)性化分期還款！

春節(jié)將至，忙忙碌碌一整年了，還是兩手空空，負(fù)債累累。

靜靜地整理一下我的債務(wù)，整理完自己都發(fā)呆了。雖然工作這一年工資有7W多，但還是東墻拆西墻，基本上是靠著信用卡的操作過日子。

看著負(fù)債30w的數(shù)字，真懷念剛辦信用卡時(shí)2000的額度，也懷念負(fù)債不到2萬時(shí)候的日子。從2018.4月到2023.11月，5年半的時(shí)間，平均每年將近5萬的負(fù)債在增長(zhǎng)。

我都懷疑自己了，我是誰，我到底干了些什么？也不曾有過紙醉金迷，花天酒地，胡亂揮霍消費(fèi)，為什么還是淪落到今天這般地步？

已經(jīng)沒有地方可以借錢了，也不好意思三番幾次的找朋友借了，只有強(qiáng)制上岸，坐等信用卡逾期被催收電話，內(nèi)心真是無比崩潰，晚上各種睡不著，早上不想睜開眼。

這就是目前的糟糕處境，那該如何快速過度。

下面我們要了解一下關(guān)于信用卡的三個(gè)關(guān)鍵詞。

1.免息期

很多銀行宣稱免息期長(zhǎng)達(dá)50天，但實(shí)際上只要你超過50天，再晚還款一天，就要按照全部時(shí)長(zhǎng)來算利息，也就是51天。是的，你沒聽錯(cuò)，就是包括免息期在內(nèi)的全部時(shí)長(zhǎng)。而且還要加收5%的滯納金。

這對(duì)按時(shí)還款的人來說影響不大，但很多人都不是每個(gè)月都能按時(shí)還款，偶爾忘了或者手頭緊張，不小心逾期也是常有的事，所以算下來也是一筆不小的費(fèi)用。

注意：一般銀行都有2到3天的寬限期，一般超過15天可能會(huì)上征信，但只要逾期不是很久，事后把欠款和息費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上的影響不大。

2.分期

銀行經(jīng)常會(huì)通過短信或者電話通知，邀請(qǐng)分期12個(gè)月還款，并宣稱月手續(xù)費(fèi)低至0.56%。這時(shí)候，分期還款存在手續(xù)費(fèi)，但這里的年化利率和月手續(xù)費(fèi)是不同的數(shù)值，每月都以本金為基礎(chǔ)計(jì)算利息，可想而知需要投入多少。

注意：分期手續(xù)費(fèi)的算法為年化利率=月手續(xù)費(fèi)率×12×2，之所以要×2，是因?yàn)閺?fù)利的作用，每個(gè)月都按本金計(jì)算息費(fèi)，和最低還款的全額罰息一樣，能不多嗎？

3.最低還款

銀行會(huì)按照應(yīng)還總額來計(jì)算利息，比如你刷了10001元，但只還了10000元，那未還的1元也要按照10001元來還利息，這就是全額罰息！

很多持卡人到期還不上全款，就會(huì)選擇最低還款的方式，但這種方式的息費(fèi)也比較高，即使你還了一部分，息費(fèi)還是會(huì)按全款來計(jì)算。

注意：應(yīng)還總額的利息或會(huì)累計(jì)在次月，若次月依舊為最低還款，利息的計(jì)算延續(xù)上月，也就是說肩上的負(fù)擔(dān)越來越多，但很多時(shí)候借款人貌似并沒有注意到這一件事，隱形之中支出了更多的費(fèi)用。

一但陷入惡性循環(huán)以后，很難抽身。

現(xiàn)實(shí)大部分人哪里是用信用卡正常的消費(fèi)購物，而是演變成另一種使用模式，長(zhǎng)期的借還之中只會(huì)讓負(fù)債越來越高。那在沒能力正常還款后，該怎么應(yīng)對(duì)。

經(jīng)驗(yàn)分享一下：如何和銀行協(xié)商個(gè)性化分期的話術(shù)。

致電銀行的客服電話，接通后：

Mi：你好，我在平臺(tái)這邊之前辦的信用卡，目前經(jīng)濟(jì)上遇到了一些問題，已經(jīng)沒有能力正常還款，對(duì)于這個(gè)問題我想要和你們協(xié)商，看能怎么辦？

客服：您是需要協(xié)商還款的問題嗎？

Mi：嗯，是的。

客服：我會(huì)幫您記錄反饋，三到五個(gè)工作日，會(huì)有工作人員聯(lián)系您。

Mi：好的，另外我現(xiàn)在有工作，可以在XX時(shí)間接電話，如果來電，最好是在這個(gè)時(shí)間，謝謝。

客服：好的，您的要求幫您記錄了。

Mi：謝謝。（掛機(jī)即可）

等待平臺(tái)電話，當(dāng)天或第二天沒有等到電話的，直接在當(dāng)天再次撥打平臺(tái)客服進(jìn)行反映。

Mi：你好，我在（XX日）打過電話反映過還款問題，當(dāng)時(shí)說有工作人員跟我聯(lián)系，但是到現(xiàn)在沒有人給我打電話。

客服：好的，我查到您之前反映過，我再幫您反映，讓工作人員跟您聯(lián)系。

Mi：這樣的，能不能請(qǐng)你幫我將情況記錄一下，一起反映一下？

客服：好的，您說。

Mi：我之前還款是沒有問題的，但是目前因?yàn)槲业慕?jīng)濟(jì)能力產(chǎn)生了變化。（描述客戶難處）。。。。。。即使這么困難，我也明白，我欠平臺(tái)的錢，包括那些外債，也是要還的，但是罰息這一塊，我真的是怕，越累計(jì)越多，時(shí)間越長(zhǎng)、我越處理不了，所以才會(huì)給你們打電話，想要問一下，我這個(gè)事情怎么處理。

客服：好的，這些情況我都記錄下來了，會(huì)幫您一起反饋上去，您等待一下工作人員的回復(fù)。

Mi：好的，謝謝你，愿意聽我說這些，謝謝你。

客服：不客氣。（掛機(jī)即可）

繼續(xù)等待回電。接到回復(fù)電話。認(rèn)真聽他說，不管他的態(tài)度如何。等他陳述完畢，然后詢問。

客服：你好，你是不是＊先生／女士。

Mi：是的，你是哪位？

客服：我是XX平臺(tái)的，您跟我們聯(lián)系，反饋您欠款的問題，我查了一下您已經(jīng)逾期了。

Mi：那我的這種情況怎么辦？工作人員一般會(huì)讓你把情況再說一下，這個(gè)時(shí)候可以將之前跟客服說的內(nèi)容再重新敘述一遍。

Mi：我每個(gè)月的收入情況，除去正常生活開支，每個(gè)月可以承受的固定還款金額。（先不考慮分期問題）工作人員這個(gè)時(shí)候會(huì)把客戶欠款的金額提供過來，，將數(shù)值記錄清楚。同時(shí)會(huì)告知客戶先處理當(dāng)前逾期，能不能做到對(duì)應(yīng)的分期或者一次性結(jié)清方案等內(nèi)容。（對(duì)應(yīng)對(duì)方給出先處理逾期的方案，一律不接受，債務(wù)同銀行一樣）如果工作人員所給的方案達(dá)不到客戶承受范圍，可以直接告知對(duì)方，自己真的沒錢按對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)來處理，可以將客戶提供的難處在說一下。（難過、無奈、語速慢一點(diǎn)、加一點(diǎn)悲傷的情緒）然后問對(duì)方，現(xiàn)在我該怎么辦？怎么來解決這件事？你能不能幫幫我。等對(duì)方的回應(yīng)，如果對(duì)方愿意再做反饋或給出后續(xù)處理方式，要及時(shí)報(bào)答感謝。如果對(duì)方表示沒有更好的方法，那就表示自己知道了，但是確實(shí)有困難，沒有錢一次性處理或按對(duì)方給的方式來處理，同時(shí)也感謝對(duì)方愿意聽自己說這些，然后掛斷電話即可。

如果沒有工作人員再次聯(lián)系，可以再撥打客服反饋或撥打銀保監(jiān)反饋。依然表達(dá)還款意愿，陳述自己的困難，說明還款計(jì)劃，等待再次回復(fù)。如此反復(fù)，只到工作人員給出相對(duì)合理的方案為止。在跟對(duì)方溝通期間，要注意我們的態(tài)度，說話方式、語氣等。表達(dá)還款意愿要真誠(chéng)，對(duì)于可承受的還款金額要進(jìn)行過計(jì)算，并有對(duì)應(yīng)計(jì)算過程，如孩子、老人的生活費(fèi)用、老人的藥費(fèi)、治療費(fèi)用，自己吃飯的錢，租房的費(fèi)用等等，根據(jù)客戶情況進(jìn)行一下估算，這樣在陳述時(shí)才會(huì)更加的真實(shí)。

方案出來后，要在電話里首先確認(rèn)一下具體金額，還款期數(shù)，對(duì)應(yīng)方案是否可以通過客服核實(shí)到等。然后在電話中一定要對(duì)工作人員表達(dá)感謝。

工作人員：那根據(jù)您的情況，可以一次性結(jié)清XXX元或者每個(gè)月按***元進(jìn)行還款，直到還清為止。

Mi：嗯，那我還款的總金額現(xiàn)在是多少？這個(gè)金額后期還會(huì)變動(dòng)和累加嗎？將工作人員的答復(fù)記錄清楚。（有些銀行或平臺(tái)有套路比如免除罰息，說的是分期后的不是逾期后的）

Mi：那這個(gè)還款方式，我可以通過客服進(jìn)行核實(shí)嗎？

工作人員會(huì)告知你核實(shí)方式，記錄下來。（一般會(huì)告知工號(hào)，讓對(duì)方提供UM賬號(hào)，然后撥打客服核實(shí)來電號(hào)碼確認(rèn)還款方案）記錄清楚這些內(nèi)容，對(duì)工作人員再次表示感謝。

凡是銀行給你出的方案還沒有達(dá)到你滿意的時(shí)候，銀行由于給你出了幾次方案了，銀行方面會(huì)嫌棄你跟她討價(jià)還價(jià)，銀行說的很多，也很生氣，我們這個(gè)時(shí)候又不知道怎么回復(fù)，我們千萬記住自己的目的（我們的目的是讓對(duì)方出更好的方案，所以我們可以回復(fù)，我很想還款，可是目前的狀況不允許，咱們給的方案不適合我，我目前情況還是無法按照這個(gè)方案還款。）無論銀行方面出再怎么難聽的話，我們不要激動(dòng)，記住自己目的，一句話，“我很想還，方案不合適我”來回答。

落實(shí)方案，從什么時(shí)候可以開始還款，每個(gè)月幾號(hào)來還款，怎么還款，及相關(guān)注意事項(xiàng)。如果對(duì)方?jīng)]有要求提供什么材料的，不要主動(dòng)去問。再次感謝工作人員，告知他，需要跟家人商量確認(rèn)一下，然后問一問如何聯(lián)系他。記錄下來對(duì)方的聯(lián)系方式，如果覺得方案同意，可以接受，直接電話回過去確認(rèn)方案就可以。

正常情況下，這一系列的操作下來，和銀行申請(qǐng)個(gè)性化分期是能夠成功的。

因?yàn)閭€(gè)性化分期最長(zhǎng)可以分到60期的，這樣就可以減少還款壓力，還款金額也是在能力范圍內(nèi)，從而避免了以貸養(yǎng)貸，欠款越滾越多。

負(fù)債并不可怕，要有積極的心態(tài)去面對(duì)解決，一個(gè)在解債領(lǐng)域深耕多年從的博主，積累了相關(guān)方面的豐富經(jīng)驗(yàn)，這里不敢多說.