增機？變商戶？快捷？冷靜一下，一機一戶后支付行業(yè)分析

從去年底一機一戶政策落實起，我們太多的人隨著一次又一次的政策波動，起起伏伏，經(jīng)歷了一年的波折，從智還、無卡、快捷、變商戶，到固定商戶，到現(xiàn)在的又一次變動，259文，13號文，用戶還有出路嗎？這行業(yè)還能做嗎？

先別著急絕望，也別著急下判斷，259號文全稱《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號)》

冷靜下來思考一下，259文件，除了一機一碼，你還看到了什么？無卡、快捷、傳統(tǒng)pos還有未來么？如果這些交易形式消失了，支付行業(yè)會消失么，不消失會怎么發(fā)展？不要認為這是危言聳聽，文件里面已經(jīng)寫的很清楚，只是我們沒有去仔細理解，或者還是對過去抱著希望，但現(xiàn)實很殘酷，只能去面對！

一、259號文明確規(guī)定了條碼支付輔助終端的地位，為未來的條碼展業(yè)奠定了基礎(chǔ)和方向。同時，也提到了Pos機刷卡的落后性，以及銀行對掃碼支付的喜好。二、pos行業(yè)將經(jīng)歷三個階段:1、全行業(yè)瘋狂甩賣pos機，全行業(yè)瘋狂去庫存;（已經(jīng)開始）2、全行業(yè)產(chǎn)能逐漸停止，pos機磚頭化，刷卡難度增加，價格不斷上漲;（正在發(fā)生）3、無數(shù)代理商和用戶覺醒，轉(zhuǎn)向掃碼支付。（正在發(fā)生）2萬億刷卡TX降到5000億，1.5萬億轉(zhuǎn)向條碼支付，預(yù)判一下，機器的生命還有多久？有行業(yè)頂層大咖預(yù)測機器三年接近清零，想必有其判斷的道理。三、首先，監(jiān)管方面，259號文件對整個支付行業(yè)帶來了翻天覆地的變化，強調(diào)了一機一碼，即銀行卡終端的全流程一致性不可篡改。其次，條碼支付終端和條碼輔助終端也是重點討論的內(nèi)容，前者是指收銀軟件、掃碼槍等硬件終端，后者是指二維碼支付等輔助工具。259號文件還指出，銀行卡支付終端的跳碼、商戶等問題都被清理，而條碼支付終端則是一種支付形態(tài)。四、銀聯(lián)云閃付在2022年9月份將單筆交易限制提高到5萬，單日交易限制提高到5萬，以更好地承接用戶。同時，銀聯(lián)云閃付正在推動數(shù)字人民幣錢包的普及，未來所有人都會使用數(shù)字人民幣錢包，轉(zhuǎn)賬消費理財每一筆錢都能得到更好的保護和監(jiān)督。此外，國家正在推動數(shù)字經(jīng)濟，為了解決pos機刷卡交易無法與數(shù)字人民幣完美對接的問題，pos機會不會逐漸消失？五、由于央行新一輪的罰款，主流支付公司會啟動一輪新的漲價潮。同時，pos代理商為了賺取更多的利潤，可能會采取亂收費等手段。這種現(xiàn)象導致整個行業(yè)在不斷壓榨商戶，收割草。因此，要認清行業(yè)現(xiàn)狀，看清方向，才能有未來。六、非金支付行業(yè)發(fā)展指導意見：未來小微商戶收款生態(tài)是：用戶側(cè)多應(yīng)用，商戶側(cè)多機構(gòu)，構(gòu)建場景化消費。

用戶側(cè)：錢包以云閃付為主、以行業(yè)TOP10的用戶側(cè)應(yīng)用為輔，例如京東、微信、支付寶、蘇寧、抖音等等。

商戶側(cè)：以17家主流收單機構(gòu)為主的方式，例如聯(lián)動、?？?、拉卡拉、國通等等

這條意見意味什么？意味著所有無卡、快捷以及包裝出來的通過修改商戶名稱實現(xiàn)變商戶的產(chǎn)品，消失掉。

七、總結(jié)一下：

一年多時間，259落地加上各種附加、追加政策跟進，行業(yè)一次又一次的波動，是要徹底封堵TX嗎？仁者見仁智者見智。

如果你能理解用戶側(cè)，消費場景，就能明白，一碗米飯里有幾粒沙子是沒問題的，一碗沙子能說得過去嗎？

云閃付注冊用戶9億，支付寶有10億左右，微信差不多也10億，蘇寧錢包也有兩三億用戶，抖音也是幾個億的用戶，大多都是在線消費的真實用戶，這就是用戶側(cè)，消費場景。

沒有用戶側(cè)場景，只有TX業(yè)務(wù)的機構(gòu)、平臺，必然會觸發(fā)風控，而云閃付，微信，支付寶，蘇寧錢包都是top30的行業(yè)應(yīng)用，有大量的場景應(yīng)用和海量的用戶，可以配比一部分TX交易，也就是數(shù)據(jù)對沖。

說到這里，為什么X金、瀚X通、首X易、快X通等等那么多無卡、快捷容易出問題的原因應(yīng)該就清楚了，那么接下來我們選擇什么樣的產(chǎn)品，也就應(yīng)該清晰了。

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