259號(hào)文件余波：POS機(jī)變革下，信用卡持卡人的“?！迸c“機(jī)”

259號(hào)文件如同一顆投入支付行業(yè)湖面的巨石，激起千層浪。此前，部分POS機(jī)“一機(jī)多戶”的模式風(fēng)光不再，隨著整改逐步收官，POS機(jī)基本步入“一機(jī)一戶”時(shí)代。這一轉(zhuǎn)變，讓眾多持卡人在資金周轉(zhuǎn)的道路上，增添了許多擔(dān)憂與迷茫。

固定商戶POS機(jī)：降額之痛

近期，工行、中信等多家銀行成為信用卡降額事件的“風(fēng)暴眼”。不少持卡人驚恐地發(fā)現(xiàn)，自己的信用卡額度大幅縮水，部分持卡人的額度降幅甚至超過30%。究其根源，信用卡逾期金額持續(xù)高企，使得信用卡業(yè)務(wù)背負(fù)巨大壓力。與此同時(shí)，相關(guān)部門對洗錢、套現(xiàn)等信用卡違法違規(guī)行為的打擊力度不斷加碼。支付行業(yè)合規(guī)性全面升級(jí)，支付機(jī)構(gòu)再也無法在“商戶”名稱上暗箱操作。

在信用卡管控日益嚴(yán)格的大背景下，風(fēng)控的大網(wǎng)悄然收緊，眾多持卡人不幸“中招”，額度慘遭削減。面對這一困境，部分持卡人試圖另辟蹊徑。有人考慮將套現(xiàn)渠道轉(zhuǎn)移至線上，然而，線上套現(xiàn)本質(zhì)上仍屬虛擬交易范疇，同樣是銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)打擊的對象。

微信支付、支付寶明確表態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)使用收款碼套現(xiàn)，將果斷凍結(jié)違法資金，并關(guān)閉信用卡支付權(quán)限。此外，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行攜手構(gòu)建起全流程監(jiān)管體系，從商戶入網(wǎng)的嚴(yán)格審核，到交易過程的實(shí)時(shí)監(jiān)管，再到風(fēng)險(xiǎn)處置的果斷執(zhí)行，每一個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)，讓違規(guī)操作無處遁形。

也有持卡人打起了多辦幾臺(tái)POS機(jī)的主意。但現(xiàn)實(shí)很骨感，當(dāng)下大多POS機(jī)實(shí)行一機(jī)一戶認(rèn)證方式，即便多辦幾臺(tái)，也不過是在地區(qū)和行業(yè)上做些微調(diào)，姓名難以更改，對優(yōu)化信用卡賬單的作用微乎其微。說到底，信用卡是否會(huì)被風(fēng)控，銀行依舊會(huì)綜合考量持卡人的資質(zhì)。

信用卡風(fēng)控：規(guī)避之策

從銀行的視角看，過去并非對持卡人套現(xiàn)行為毫無察覺。然而，如今巨大的逾期壓力與嚴(yán)格的監(jiān)管態(tài)勢，讓銀行無法再坐視不管。信用卡套現(xiàn)行為泛濫，會(huì)使持卡人資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)劇增，銀行也將面臨更高的逾期風(fēng)險(xiǎn)。因此，打擊“養(yǎng)卡”行為，成為銀行降低逾期率的關(guān)鍵一招。

眼下，因POS機(jī)問題被銀行風(fēng)控的持卡人不在少數(shù)。但換個(gè)角度看，銀行近期也釋放出不少積極信號(hào)。

頻繁發(fā)布信用卡利好消息，調(diào)整容差容時(shí)政策，減少信用卡服務(wù)收費(fèi)，對合規(guī)用卡的持卡人更是采取積極提額措施，無不彰顯出銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視。銀行一方面渴望留住持卡人，激活“睡眠賬戶”，另一方面又希望借助風(fēng)控手段降低逾期率，這使得信用卡領(lǐng)域呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢，更多資源向合規(guī)用卡的持卡人傾斜。

那么，如何才能避免信用卡被銀行風(fēng)控，甚至實(shí)現(xiàn)提額呢？

較為有效的方法是小額高頻用卡，堅(jiān)決杜絕套現(xiàn)和逾期行為，減少溢繳款的使用。在此基礎(chǔ)上，適度辦理分期業(yè)務(wù)，還有機(jī)會(huì)贏得銀行的“青睞”，獲得提額機(jī)會(huì)。

對于持卡人而言，以往的“養(yǎng)卡”套路已然失效，僅依賴一臺(tái)POS機(jī)刷卡風(fēng)險(xiǎn)陡增。在最多可持有15臺(tái)POS機(jī)的限制下，若無法豐富賬單，增加真實(shí)消費(fèi)成為必然選擇，這既是對銀行監(jiān)管要求的回應(yīng)，也是維護(hù)自身信用的明智之舉。